Hypoteční trh v České republice prochází v roce 2023 významnou transformací. Po období extrémně nízkých úrokových sazeb, které jsme zažívali v letech 2016 až 2021, a následném prudkém nárůstu sazeb v roce 2022, se situace začíná stabilizovat. V tomto článku se podíváme na aktuální stav hypotečního trhu, co můžeme očekávat v nadcházejících měsících a jak se na tyto změny nejlépe připravit.
Aktuální stav hypotečního trhu
Český hypoteční trh se v roce 2023 nachází v přechodném období. Po dramatickém nárůstu úrokových sazeb, který začal v druhé polovině roku 2021 v reakci na inflační tlaky, dochází k postupné stabilizaci. Aktuální průměrné úrokové sazby hypoték se pohybují kolem 5,5 % až 6,5 %, což je výrazně více než minimální sazby pod 2 %, které jsme zažívali ještě před dvěma lety.
Hlavní charakteristiky současného trhu:
- Stabilizace úrokových sazeb po významném nárůstu
- Pokles objemu poskytnutých hypoték oproti rekordním rokům 2020-2021
- Zpřísnění podmínek pro získání hypotéky
- Rostoucí zájem o fixace úrokových sazeb na delší období
- Zvýšený zájem o refinancování stávajících hypoték
Prognóza vývoje na další měsíce
Odborníci se shodují, že v druhé polovině roku 2023 můžeme očekávat mírné zlepšení situace na hypotečním trhu. Česká národní banka po období zvyšování základních úrokových sazeb naznačila, že by mohlo dojít k jejich stabilizaci a potenciálně i k mírnému snížení, pokud inflace začne klesat dle očekávání.
Co lze očekávat ve zbytku roku 2023:
- Mírný pokles průměrných úrokových sazeb hypoték (odhadem o 0,3-0,8 procentního bodu)
- Postupné oživení poptávky po hypotékách
- Zvýšený zájem o nemovitosti, zejména v atraktivních lokalitách
- Nadále přísné posuzování bonity žadatelů ze strany bank
- Větší rozdíly v nabídkách jednotlivých bank – zvýšení konkurence
Jak získat v roce 2023 výhodnou hypotéku
I přes náročnější podmínky na hypotečním trhu existuje několik strategií, jak získat co nejvýhodnější financování pro nákup nemovitosti:
1. Dobře se připravte na jednání s bankou
Příprava je klíčem k získání výhodné hypotéky:
- Mějte v pořádku doklady o příjmech (ideálně za poslední 2 roky)
- Snižte své stávající závazky (spotřebitelské úvěry, kreditní karty)
- Zajistěte si pozitivní úvěrovou historii
- Připravte si přehled měsíčních příjmů a výdajů
- Mějte jasnou představu o nemovitosti, kterou chcete financovat
2. Volba správné délky fixace
V současné situaci je důležité pečlivě zvážit, na jak dlouho fixovat úrokovou sazbu:
- Krátkodobá fixace (1-3 roky): Vhodná, pokud očekáváte výrazný pokles sazeb v blízké budoucnosti
- Střednědobá fixace (5 let): Nejpopulárnější volba nabízející dobrý kompromis mezi stabilitou a možností reagovat na budoucí změny
- Dlouhodobá fixace (7-10 let): Zajištění dlouhodobé stability, ale obvykle za cenu vyšší úrokové sazby
V současné situaci mnoho expertů doporučuje střednědobou fixaci na 5 let, která poskytuje rozumný kompromis mezi aktuálními sazbami a očekávaným vývojem trhu.
3. Využití služeb hypotečního specialisty
Hypoteční specialista nebo finanční poradce vám může pomoci:
- Porovnat nabídky různých bank a vybrat nejvýhodnější variantu
- Optimalizovat parametry hypotéky podle vašich potřeb
- Vyjednat individuální podmínky a slevy
- Provést vás celým procesem od žádosti až po čerpání
- Zajistit potřebné dokumenty a komunikaci s bankou
4. Srovnávání nabídek více bank
Jednotlivé banky se v současné situaci výrazně liší v nabízených podmínkách. Doporučujeme:
- Vyžádat si nabídky od minimálně 3-5 bank
- Porovnávat nejen úrokovou sazbu, ale i RPSN a další poplatky
- Zvážit i flexibilitu splácení a možnosti mimořádných splátek
- Prověřit podmínky pro refinancování po skončení fixace
Specifika jednotlivých typů hypoték
Na trhu existuje několik typů hypotečních úvěrů, každý s vlastními specifiky:
Klasická hypotéka na koupi nemovitosti
Nejčastější typ hypotéky určený k financování koupě nemovitosti:
- Financování až 90 % hodnoty nemovitosti (LTV 90 %)
- Delší doba splatnosti (až 30 let)
- Nutnost zástavy nemovitosti
Hypotéka na výstavbu nebo rekonstrukci
Určena pro financování výstavby nového domu nebo rekonstrukce stávající nemovitosti:
- Postupné čerpání dle harmonogramu výstavby/rekonstrukce
- Možnost kombinace s vlastními prostředky
- Nutnost dokládat využití prostředků (faktury, fotodokumentace)
Americká hypotéka
Neúčelový hypoteční úvěr zajištěný nemovitostí:
- Volné využití prostředků bez nutnosti dokládat účel
- Vyšší úroková sazba než u klasické hypotéky
- Obvykle nižší maximální LTV (kolem 70 %)
Legislativní změny a jejich dopad
V roce 2023 došlo k několika změnám v legislativě, které mají vliv na hypoteční trh:
- Úprava parametrů pro posuzování úvěruschopnosti žadatelů (DTI, DSTI)
- Změny v daňových odpočtech úroků z hypotečních úvěrů
- Nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky
Důležité je zejména dodržení ukazatelů DTI (poměr celkového zadlužení k ročnímu příjmu) a DSTI (poměr měsíční splátky k měsíčnímu příjmu), které banky v současné době sledují velmi pečlivě.
Příprava vlastních financí před žádostí o hypotéku
Několik měsíců před žádostí o hypotéku je vhodné:
- Splatit menší úvěry a kontokorenty
- Neuzavírat nové úvěrové produkty
- Nasporit dostatečnou vlastní hotovost (ideálně alespoň 20 % hodnoty nemovitosti)
- Stabilizovat příjmy (ideálně být zaměstnán na dobu neurčitou)
- Zkontrolovat a případně opravit informace v bankovních registrech
Závěr
Hypoteční trh v České republice prochází postupnou stabilizací po turbulentním období. I když jsou současné úrokové sazby výrazně vyšší než v letech 2020-2021, pečlivou přípravou a strategickým přístupem je stále možné získat výhodné financování pro nákup nemovitosti.
V Solenaya Myata našim klientům poskytujeme komplexní poradenství nejen v oblasti výběru nemovitostí, ale i jejich financování. Naši hypoteční specialisté vám pomohou najít nejvýhodnější řešení pro financování vašeho vysněného domova. Neváhejte nás kontaktovat pro bezplatnou konzultaci.
